凤凰家居

零售银行的转型路径:从“银行”到“零售”

近日,上市银行2018年年度业绩报告相继披露,“零售”无疑再次被选为年度报告的关键词之一。据统计,“零售”一词在招商银行的业绩报告中出现了多达33次。

事实上,在宏观经济下行压力和金融监管收紧的背景下,零售业务已经成为银行增加利润的“利器”。

《金融时报》记者通过整理年报发现,股份制银行零售转型绩效在银行组织类型上明显优于大型国有银行和城市商业银行。从业务类型来看,信用卡和住房贷款将成为2019年零售业利润增长的主要力量。

然而,应该指出的是,尽管许多银行已经开始推动零售转型的潮流,但不可否认的是,传统的银行机构比互联网参与者更不具备理解、获取和运营零售客户的能力,对市场也不那么敏感。

专家认为,在“以用户为导向”的未来市场,零售银行需要从经营“银行”向经营“零售”转变,而如何实现这一转变,传统银行仍需要走很长的路去探索。

一些银行对零售利润做出了突出贡献。近年来,一些银行大力开展零售业务,这一举措在过去两年中持续增加。

零售业务逐渐成为银行创收的“引擎”。零售和个人业务的营业收入和利润增长率显著提高,在全部营业收入和利润中所占比例继续增加。

根据招商银行年报数据,截至2018年底,招商银行零售业务收入占总业务收入的50%以上,2017年为49%。

此外,招商银行2018年零售收入为1258.46亿元,同比增长16.11%,占银行总收入的1.56%。税前利润582.63亿元,同比增长20.34%,占业务线税前利润的59.34%。

处于全面零售转型状态的平安银行,零售业务收入在营业收入和利润中所占比例较高,占银行总收入的一半以上。

根据银行年报数据,零售业务收入618.83亿元,同比增长32.5%,占业务收入的53%。零售业务净利润171.29亿元,同比增长9.2%,占净利润的69%。

由此可见,随着零售业务在收入和利润中所占比例的不断增加,零售业务已经成为银行利润的主要增长点。

除零售业绩最高的招商银行和平安银行外,其他几家股份制银行在2018年也有良好的零售业绩。

根据光大银行的年报,该行2018年零售业务收入占营业收入的42.19%,同比增长3.47个百分点。截至报告期末,零售客户达到9047万人,比2017年底增长15.65%。

民生银行和中信银行的零售利息和非利息收入也快于利息和营业收入的整体增长。

2018年,民生银行零售收入564.09亿元,同比增长17.12%,占比37.57%,同比增长2.35%。零售业务净非利息收入347.54亿元,同比增长38.61%,占净非利息收入的64.4%,同比增长16.45%。

信用卡和抵押贷款是主要的零售力量。不难从上市银行的年报中发现,上述零售利润贡献巨大。信用卡和抵押贷款在各银行零售信贷的增长中起着重要作用。

数据显示,招商银行2018年信用卡交易同比增长27.74%,平安银行同比增长76.1%,其他股份制银行信用卡透支余额同比增长30%以上。在抵押贷款方面,招商银行、平安银行和中信银行的抵押贷款同比增长11%至22%。

具体而言,截至2018年底,本行信用卡流通卡8430.4万张,同比增长34.98%,流通卡5802.93万张,同比增长23.61%。银行没有透露那一年发行的新信用卡的数量。

浦东发展银行发行5655.4万张卡,同比增长37.26%。流通卡数量3750.3万张,同比增长39.5%。平安银行同期发行5152万张卡,同比增长34.4%。

中信银行、光大银行、民生银行同期发行6756.9万张卡、6052.73万张卡和4954.72万张卡,2018年发行新卡1562.4万张卡、1748.6万张卡和1008.86万张卡。

信用卡发行的大幅增加导致透支和信用卡贷款的增加。

截至2018年底,招商银行信用卡贷款余额为5755元,同比增长841元,增幅17%。平安银行贷款余额4732.95亿元,同比增长55.9%。

中信银行和浦东发展银行2018年信用卡交易也分别达到2.08万亿元和1.8万亿元,贷款余额分别为4420.46亿元和4333.29亿元,同比增长32.63%和3.65%。

光大银行和民生银行信用卡交易同比分别增长34.18%和36.7%,待收透支余额同比分别增长33.75%和32.51%。

值得一提的是,今年2月,中国银行业监督管理委员会首席风险官兼发言人肖袁琪表示,应鼓励银行和保险机构大力支持村庄振兴,更加关注零售业务未来发展的广阔前景。

优化金融结构,促进行业健康发展回到原点,促进直接融资结构优化,促进机构优化客户结构。

从经营“银行”到“零售”和“2019年”,我们将继续加强零售业务,强调数字化和平台化,推进智能化管理、营销和服务,建设情景服务生态系统。

”中信银行零售银行部总经理卢天贵表示。

不难发现,零售业的扩张离不开甚至依赖于金融技术的支持。从上市银行的年报来看,商业银行逐渐加大了对金融技术的重视。金融技术的快速发展给银行零售业务带来的机遇多于技术支持。

中国人民大学重阳金融学院客座研究员董希淼(Dong Ximiao)认为,未来几年,金融科技将全面渗透和整合商业银行的经营理念、管理思维和商业模式,并将成为零售银行业务的主要驱动力。

他建议银行应明确发展战略,保持战略决心,坚持不懈地投资零售银行业务,并通过金融技术进行深度转型。

同时,我们必须坚持“开放银行”的理念,积极与外部机构开展深入合作。

然而,不可否认的是,传统银行机构在理解、获取和运营零售客户方面的能力和市场敏感度仍然远远低于互联网参与者。

在这种紧急情况下,传统银行也不闲着。领先零售银行更好地接受、吸收和借鉴了互联网“以用户为中心”的管理理念,试图通过拓展整个渠道系统和场景,促进网上和网下整合,建立自己的流程和服务闭环。

特别值得注意的是,过去在谈到零售银行时,大多数人习惯于从银行作为传统金融机构的角度来看待它们的变化和发展。

因此,即使在今天,当零售转型显示出发展的浪潮时,仍有许多银行不知道零售转型是如何成功的,但只能通过零售业务规模和比例的增加来证明资源的投资是有效的。

受访专家表示,在用户主导的未来市场中,零售银行需要从经营“银行”转变为经营“零售”,从提供金融服务转变为响应用户需求。受访专家表示,在未来由用户主导的市场中,零售银行需要从经营“银行”转向经营“零售”,从提供金融服务转向满足用户需求。

至于如何实现这一转变,零售业态的变化和“新零售”在中国的创新应用将为零售银行的未来发展开辟新的视角和思路。

You may also like...

发表评论